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养猫以后，乐乐对于“宠物看病比人贵”这件事有了深刻体会。

一个月前，乐乐从北京迁徙去了上海，连带着将宠物猫也托运了已往。不幸的是，乐乐的猫咪在托运时被偕行的其他猫咪感染了猫鼻支，时不时地打喷嚏、流黄色鼻涕，乐乐发现后，第一时间带它去医院做了衣原体和疱疹病毒两项检查，加上开的一堆药，总共折腾进去2000元。

让乐乐痛恨的是，当初准备养猫时，曾有人建议她给猫咪买个宠物医疗险，防患于未然。但乐乐却抱着幸运心理，她以为只要自己科学喂养，猫咪应该不会那么容易生病。

但现实的情形是，现在宠物就医的频次和医疗支出越来越高。极光大数据的调研效果显示，已往一年有过就医情形的宠物占比跨越了55%，其中2-3次到达25%，4-5次占到了10%。

《2020中国宠物医疗行业白皮书》数据显示，宠物医疗近三年复合增进率为20%。从宠物消费结构来看，各细分品类中，宠物诊疗支出增进6.2%，是消费增速最快的品类，宠物的医疗康健需求显著增添。

而宠物看病难、看病贵的问题已经成为大多数养宠人士躲不掉的困扰。京东金融统计，我国单只宠物犬就医的年平均破费为1557.2元，单只宠物猫为1446.1元。许多养宠人士告诉燃财经，养宠物以后最怕的事情就是猫（狗）生病，去宠物医院治个伤风也要1000元起步，比人看病都贵。

而与伟大的医疗消费形成鲜明对照的是，我国宠物保险的笼罩率还不到1%。而天下上宠物保险笼罩率最高的瑞典，参保率已经到达40%。

海内的宠物保险实在2004年就泛起了，到现在17年，却依然是一块极其狭窄的市场，所谓的“蓝海”与“千亿规模”一直都只是想象中的画面。

瞄准宠物“吃穿用度”环节的一些玩家早已赚得盆满钵满，但“宠物保险”这个队友依然很坑。

按理说，现在宠物经济正火热，养宠人士为宠物付费的意愿越来越强，且宠物医疗用度这么贵，客观上刺激了保险需求，这些先决条件原本都应当是宠物保险行业“腾飞”的动力，为何“天时人地相宜”看似都具备齐全了，却仍然带不动宠物保险这条细分赛道？

燃财经发现，宠物保险产物普遍存在性价比不高、赔付程序穷苦、限制多、审核慢等问题，这些都是劝退宠物主人买保险的理由。甚至另有用户不小心买到“假保险”，用四处踩雷来形容不为过。

但从保险公司端来看，保险公司也并非有意“埋雷”，而是当下海内宠物保险行业简直有许多灾以解决的痛点。

例如宠物医院太过医疗、没有规范透明的医疗系统和价钱、保险公司风控不严酷的话容易赔本等等；另一方面，相较于国际盛行的芯片植入，现在海内尚无一套通用的宠物身份验证法，宠物身份验证难，也让保险公司面临的骗保风险居高不下；而最为要害的地方，是用户对宠物保险的认知度不够，许多人听都没听过，保险公司的市场教育成本很高，获客难题，市场便难以打开。

但危急之中往往蕴藏着伟大的时机。宠物保险的赔付流程中有许多问题亟待解决，而一些互联网企业恰好能够行使自己善于的手艺手段解决这些痛点，或许，宠物保险未来能够依赖科技实现突围也说不定。

不外，至少现在看来，宠物保险想成为“它经济”产业链中的主要一环，另有很长的路需要走。

宠物保险难以避雷

许多宠物主人以为买了保险就可以规避风险，殊不知，申请赔付的时刻才是“扫雷”的最先。

去年10月，杨林突然发现自己的宠物猫“奶茶”的食欲显著下降，精神状态也欠好，眼睛排泄物也变多了，杨林赶快带奶茶去医院做了血通例检查，医生说只是简朴的伤风，开了些药，让杨林带“奶茶”回家考察几天。

吃了几天药以后，“奶茶”的状态并没有好转，反而越来越严重：最先发烧，眼睛中白色排泄物越来越多，而且睡觉最先流口水，也不进食了。

杨林第二次带“奶茶”去医院做了检查，发现奶茶的白球比只有0.31，远低于康健猫的0.7，最终，奶茶被确诊为猫界的“不治之症”——猫传腹。医生告诉杨林，现在最好的治疗设施就是打GS441，治疗下来至少需要一万元。

“奶茶”是杨林在小区楼下捡回来的落难猫，也是杨林养的第一只猫。在五环外一隅的出租屋里，是“奶茶”陪同杨林渡过了无数北漂的日夜，“奶茶”对杨林的意义不仅仅是一只猫。杨林绝不犹豫掏出了蓄积救治“奶茶”，所幸，“奶茶”最终基本康复了。

有了这次履历，杨林最先研究起市面上的宠物保险产物，仔细对照了支付宝、腾讯微保、京东金融、平安保险、阳光保险等多个平台推出的宠物医疗险后，杨林选择了支付宝，“事实是大平台，有背书，理赔起来可能更顺遂。”杨林想。

支付宝推出的最新宠物医疗险，分为关爱版、溺爱版、挚爱版三种，保费划分为每年199元、399元、799元，单次最高可赔付400元、1500元、2000元，免赔额都是200元。赔付公式是，医疗费减去免赔额后，剩余的部门乘以赔付比例，定点医院赔付60%，非定点医院赔付40%。

杨林给家里的两只猫“奶茶”和“豆包”都买了799元的保险。

今年2月，另一只猫“豆包”又被检查出患上了猫癣，发现后的第一时间，杨林就带“豆包”去了支付宝的定点医院，根据赔付程序，杨林将“豆包”的检测效果、诊断证实、药品清单等一系列资料都上传了，效果照样被拒赔，拒赔的理由是医生开的药品不在医保清单里。

杨林上网查了查，发现医生开的“伊曲康唑口服液”是免疫增强类药物，去掉以后医疗费不足200元，未到达赔付额。

“实在豆包这次生病没花若干钱，但我就是以为被坑了。”杨林告诉燃财经，“两只猫一年的保险费1600元，效果定点医院开的药都是不赔的，那我买保险的意义是什么呢？”

薇安也没能避开宠物保险埋下的“雷”。

4月初，薇何在小区遛狗时，薇安的宠物狗不小心抓伤了另一只狗的主人，经由协商，对方准许私下解决。半个月以后，薇安突然想起自己几个月前给狗买的中国大地宠物保险里包罗责任险，便赶快跟保险客服联络要求理赔。

未料，光是理赔程序的庞洪水平就险些把薇安劝退了。客服首先让薇安报警，薇安报警后，警员说需要小区监控纪录，薇安又去找物业，效果小区监控只保留10天，“案发”现场的画面找不到了。和客服反馈以后，客服让薇安先把手头现有的资料，包罗就诊纪录、病例和发票都发给他们，同时需要受伤者签字，薇安都逐一照办了。

就在薇安以为理赔即将生效的时刻，保险客服又提出了新要求：需要医院出具的责任认定。而医院方则拒绝了该要求，以为这是执法机构的事情局限。薇安和医院、保险公司客服，频频相同了多天，事情仍然没有希望。

“买保险时稀奇简朴，什么都好说，到了理赔就出种种问题，宠物保险的赔付程序太不规范了，比人的保险理赔还要难。”现在薇安的理赔资料还没凑齐。

赔付难，不仅成为杨林和薇安的困扰，也是众多宠物险用户面临的困扰，这些事例也劝退了一些张望中的“潜在用户”。李玲想给家里的五只猫买保险良久了，然则五只猫的保费是一笔大支出，网上又有这么多理赔难题的维权帖，李玲最终决议“照样不买了，由于性价比着实太差了。”

保险公司“有苦说不出”

保险公司也并非有意“埋雷”，问题的泉源实在是出在宠物医疗行业极不规范上。

多年来，宠物的太过医疗问题始终被诟病，不仅掏空了不少养宠人士的钱包，也让宠物保险公司苦不堪言。

由于宠物无法启齿形貌自身病症，只能通过一项又一项的检查找出病因，这导致宠物的检查费十分昂贵，一些宠物医院甚至瞄准了这个破绽，有意开出多项附加检查，以此谋取私利。

此外，宠物的医药费也奇高。某着名连锁宠物医院的事情职员向燃财经透露，“一种宠物新药从临床试验到批准，需要投入高达几百万的用度，耗时好几年，投入高，市场需求量也不像人用药那么大，自然就卖的贵了。不外，有许多宠物用药都是人用药冒充的，只不外削减了剂量。”

北京小动物诊疗行业协会理事长、中国农业大学动物医学院临床兽医学博士刘朗在接受《记者考察》杂志采访时也示意，“在中国，宠物医院诊疗价钱最早由北京市行业协会确立，之后每年都有微调，但每个医院会凭证自己的手艺水平和装备情形举行调整。”

居高不下的医疗用度很容易导致保险公司赔本，以是保险公司不得不设下多种条框限制。

此外，“骗保”的情形也触目皆是。

通常保险公司会要求上传宠物正面清晰照片，或者宠物跟主人的合照，以用于理赔时确认。然则许多宠物长相极为相似，肉眼很难分辨。以是，只管所有保险产物的投保须知里都明确写着“保险人无法认定为统一只宠物的，您将无法获得赔偿”，却照样有人铤而走险，妄想用长相相似的宠物获取赔付金。

“宠物骗保比人容易的多，我曾经遇到过一个主顾，给自己家两只猫买了统一份保险，两只猫真的太像了，一最先谁都没分辨出来，审核到第三遍时，审核员才发现理赔猫的耳朵下方多出了一块玄色的胎记。”平安保险某二线都会分公司销售司理马先生告诉燃财经。

马先生不仅履历过小我私人骗保，还见识过小我私人和医院团结起来骗保。今年3月，一个年轻客户在马先外行里签了一个“平安爱宠医保PLUS”最高等的保单，年保费3179元，这个金额在宠物保险产物里险些算得上是金字塔尖。

厥后案发后，马先生才知道，这个客户和当地的一家宠物医院的医生勾通起来团结骗保，医生有意给宠物开高剂量、价钱高的药，理赔资料也是双方勾通好以后出具的，用来换取最大额度的理赔，事后再“分赃”。幸好这个产物的条件是，每次赔偿限额1000元，一年最多理赔30次，保险公司才最大限度阻止了损失。

为了规避以上所述的情形，保险公司通常会把免赔额和单次赔偿限额都设置的对照高，但这样的战略也劝退了大部门有意向购置保险的宠物主。豆瓣养宠小组里吐槽宠物保险最多的言论就是“大病不够用，小病用不到”。

宠物保险市场难以做大的另一个缘故原由是用户认知度不够，市场仍然需要被教育。在燃财经采访的十几位养宠人士中，一部门人示意对宠物保险一无所知，另有一部门人的疑心是看过各家的产物以后，仍然不知道哪一款最合适。”

马先生告诉燃财经，线下自动向他咨询宠物保险的人并不多，一样平常都是自己买保险的时刻顺便问一下宠物保险，以年轻人为主。“但咨询归咨询，真的签单的没几个，大多数人都没接触过宠物险，对这类产物信托度不高。”马先生说。

咨询主顾少，成单率低，跟传统寿险相比保费低且乱象多，这些因素也降低了保险销售职员推广宠物险的起劲性。平安保险的另一位营业员张先生说，“宠物保险成单大部门都是网销，线下问的人很少，推广以后既不算业绩审核，也不算件数，以是我们都是看心情推。”

科技赋能宠物保险

虽然一直不温不火，但宠物保险行业实在也在逐渐向好，一些互联网公司的入场，让宠物保险行业的一些“疑难杂症”有了科技解决方案。

好比宠物的身份识别问题。

据《创业最前线》报道，去年5月，陆金所的保险频道推出了一款“萌宠医疗康健险”，这款保险产物首次引入了宠物图片智能识别手艺。用户购置保险时，无需给宠物植入芯片，只需上传宠物的正面照，AI系统会通过宠物鼻尖、眼角、嘴角等9个要害点定位出脸部要害点区域，从而确认其身份。

去年7月，支付宝也推出了宠物鼻纹识别手艺。支付宝宠物产物保险专家龙光示意，“鼻纹是宠物的一个‘唯一特征’，类似于人类的指纹，有了这个特征之后，可以确立宠物的电子身份。在现在具备大规模应用的情形下，它可以作为唯一识别宠物的一个身份证实。”据支付宝保险平台先容，现在，宠物鼻纹识别手艺的识别乐成率跨越99%。

现在多家险企都引入了AI鼻纹识别验证手艺，未来另有望运用于都会宠物治理、宠物走失等场景。

在出险流程上，手艺手段也在辅助宠物保险产物不停优化，例如爱宠saas治理系统与平安保险的互助，实现了“窗口直赔”的出险流程。现在许多宠物保险都与车险类似，需要投保人搜集齐种种文件资料才气申请理赔，而且还要投保人垫付整个用度，走完响应的理赔流程才可以拿到响应的报销额度。

据爱宠平台先容，宠主来到爱宠saas治理系统医疗单元，出示自己是平安的客户，爱宠的系统便可以扫描出其所有病例信息，甚至细腻化到曾经开过的药品。通过系统将这些数据实时发送给平安，平安很快就能做出对应的反馈。据爱宠平台所述，现在这套流程运转优越，险些实现了0守候时间的赔付。

另有宠物保险风控问题的环节上，也有企业搭建了一套涵盖保险产物研发、渠道选择、后续理赔等环节的风控系统一套风控系统，帮保险公司解决产物研发、渠道选择、后续理赔等问题。

在推广渠道上，继支付宝团结众安保险、大地保险推出宠物险后，一些大型险企也都正在设计与第三方互联网平台团结推出宠物保险，而且与互联网宠物服务平台互助，实现多渠道售卖。

此外，平安保险还投入了宠物医疗高科技的使用和研发，除了引入基因检测、干细胞再生等先进手艺以外，还将依据保险医疗大数据，加速推动宠物药品研发的结构。众安保险则希望借助天下7000 互助医院这一业内优势，以及厚实宠物数据积累，整合宠物医疗资源，未来打造宠物医-药-保生态闭环。

但不能忽略的是，手艺虽然能够解决一些流程上的问题，但如若最基本的问题没有解决，宠物保险依然只会是一个存在于想象中的千亿蓝海市场。而最基本的问题就是市场对宠物险的认知水平依然停留在初期，需要被教育的空间依然十分广漠。

言而总之，宠物保险赛道要想“腾飞”，依然道阻且长。

参考资料：

《太过医疗、受骗保、产物性价比低……千亿宠物保险市场的浩劫题》创业最前线

《“人投保都市理赔难，况且是狗”，宠物保险蓝海大、难题也挺多》第一财经资讯

文中乐乐、杨林、薇安、李玲、马先生、张先生均为假名