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你愿意还房贷到80岁吗？

“南宁房贷岁数限期可延伸至80岁”的新闻，克日冲上了热搜。据报道，广西南宁一股份制银行从2月10日起，将小我私人住房按揭贷款年限从原来的70年调整至80年。所谓贷款年限，是指“贷款人岁数 贷款限期”之和。

换句话说，最长贷款期30年稳固的条件下，50周岁的贷款人有望获批最长30年期的房贷，60周岁则最高可得20年的房贷，云云类推。

据悉，这一政策仅适用于没做过房贷的优质中暮年客户，条款上明确划定贷款人岁数不能跨越70周岁，同时要求其子女作为配合还款人。一旦贷款人损失还款能力，子女要继续肩负还款的责任。/微博

正当网友为“还贷到80岁”热议，成都某商业银行被证实已将最长贷款年限延伸至90岁。据《成都日报》报道，这是一种名为“协力贷”的特色个贷产物，其中“还款人”一栏也要加上子女。

银行注释，该产物主要解决暮年贷款购房者的常见痛点：由于岁数偏大，暮年信贷申请者通常会受到贷款额度、限期等方面的限制。

现实上，这种“还贷到80岁”的情形在我国早有先例。2019年年头，杭州某银行划定小我私人住房按揭贷款最长可贷到80周岁，怙恃和子女可接力还款，即所谓的“接力贷”。

然而，哪怕有着“贷贷相传”的保障，长达30年的时间里，家庭或小我私人财政状态难免有升沉。

在四五十岁贷款买房，是一种什么的体验？若是年长的贷款人中途离世，余下的贷款将若那边理？我们试着从中外差异区域的“贷款年限”去寻找谜底。

中国香港：楼价逐年涨，有人50岁才背上房贷

南宁的还贷到80岁，暂时还没有相关营业落地，但在寸金寸土的香港，人到中年才贷款买楼却大有人在。

内陆媒体在2019年曾报道过一位黄先生的买房故事。黄先生50岁时购入一套两房单元，楼价688万港元，贷款510万港元，分30年期还清。他与太太两人的月收入合共跨越6万港元，月供不算吃力。之前一家五口常年租房，每月房租1.6万港元，黄先生总以为是在“帮房东供房”。

故障他们买房的因素，从来都是高昂的首付。伉俪二人存钱的速率，总赶不上香港楼价的涨幅。曾经有一次存够了首付，又因政策调整而不得不放弃

然而，黄先生50岁才最先供楼，意味着他要到80岁才气还清贷款。退休后收入削减，付不起月供又该怎么办？面临媒体的疑问，黄先生示意付不起月供就卖楼，搬去更远的地方，或换到小面积单元。

黄先生并非个例，香港一间按揭咨询公司曾统计贷款买房的客户岁数，发现有四成客户是在41岁至60岁之间，这种“大叔之龄买房”的征象正在成为常态。

日本：超长借贷限期，退休后继续操劳

若是你到日本旅游时碰着了七八十岁的司机和服务员，不要想固然地以为是他们太用功，更可能是他们的房贷没还清。

《日本经济新闻》对照了2000年至2020年时代的房贷数据，发现日本购房者还清所有房贷的平均岁数正在不停上升，已到达了73岁，创下了历史新高。

为了还房贷，许多老人退休后仍要从事兼职事情。凭证日本房产中介的统计，65岁至69岁的暮年人中，平均7人里有1人需要做兼职来贴补家用。

随着昭和泡沫的破碎，日本政府延续用低利率来刺激经济，现在，日本小我私人自住房贷的利率低至0.3%—0.5%之间。

那些眼见“土地神话”化为泡影的中年人，再次兴起勇气“进场”，在更大年数，借更多的钱，还更长的贷款。为了借到更高的额度，个体家庭甚至伉俪俩双双欠债。

据统计，日本人在2003年头次申请房贷的平均岁数为37岁，贷款总额均值为1900万日元，到了2020年，这两个均值划分上升至40岁和3100万日元。

20年里，日本平均小我私人住房贷款总额显著增添。/Nikkei Asia

顺应这一潮水，日本有银行放宽房贷申请人的岁数限制。一样平常来说，日本房贷的最高限期是35年，预计信贷申请人80岁前还清，索尼银行则会放宽至85岁。

地方的宫崎银行，更是从2022年起将住房贷款最高限期提升至50年，“岁数 限期”加和高达92年，跨越日本平均预期寿命。

人们原想着延伸还款期，可削减月供压力，但未来并不总似预期。上涨的物业费、巨细的楼宇翻修等分外用度，都能让“老房奴”们左支右绌。这些暮年人要么在退休前节衣缩食提前还贷，要么70岁后为还贷继续操劳。

日本执律例定，房贷未还清的房产需征得贷款银行赞成，方可举行出租。受传统看法的影响，日本人不喜欢二手房。楼龄跨越10年的二手房，要想转手可比在中国香港难题多了。

法国：暮年贷款难获批，保险也欠好买

在法国，就算你拍着胸口说自己愿意供楼到80岁，政府和保险公司也不会坦直准许。

暮年人往往被法国银行机构视为“高风险”客户。已往，为了获得贷款，有法国老人会在贷款申请者一栏加上子女的姓名。在审核时，法国信贷部门通常会看年数*的贷款申请人来判断，而非年数最小的。

随着法国加速进入老龄化社会，以及仳离率上升，当地金融机构逐渐放宽暮年人贷款营业。通常情形下，法国的贷款年限不跨越75或80年（贷款年限=贷款人岁数 贷款限期，即贷款人预计到若干岁还清贷款）。

老人贷款的另一个阻力，来自保险公司。法国银行要求贷款者必须购置“房贷保险”。若是在归还贷款时代，贷款人因殒命、意外事故或被开除而无法归还贷款，余下的贷款则由保险公司来肩负。

贷款人岁数越大，保险公司会以为其“生病”或“失业”的风险越高，保费也就越高，甚至有可能拒保。

哪怕贷款人不介意多交保费，也可能贷不到款。根据法国金融羁系机构的最新划定，法国银行发放贷款必须遵守税后收入35%的信贷杠杆，而且贷款限期不得跨越25年。

据法国资深金融人士先容，对于跨越55岁且收入主要来自薪酬的信贷申请人，银行审核时会将申请人的薪酬收入打七折盘算。

法国收紧信贷条件旨在降低乞贷人过分欠债的风险，但同时也限制了50岁以上人士获得贷款的时机。

英国：跨越半数英国人，65岁后才能还清房贷

随着平均预期寿命增进和延迟退休，英国55岁以上人士的贷款需求延续增进。

自2014年起，暮年贷款营业最先在英国盛行，随后迎来延续5年的增进。受新冠疫情的影响，该营业短暂下跌后，在2021年回弹至有纪录以来的最高位。

凭证英国金融行业协会UK Finance的讲述，预计申请人在65岁还清的新增房贷营业数目，占到2021年全英小我私人房贷的一半以上。

暮年人撑起英国小我私人贷款营业。/UKFinance

当英国的个贷营业整体萎缩时，暮年贷款这一细分市场却逆市增进，其中年过六旬的贷款者是这一细分市场增进的主要动力。

为了营业增进，英国银行对暮年贷款者还算友好。自住房的贷款年限可到达80或85年，一样平常分为5—25年期。

贷款人的预计退休岁数减去现在的岁数，大致就是贷款可以贷到的最耐久限。若是这个时间过短，则意味着月供过高，越难以通过银行在贷款支付能力的审核。

金融的本质是信用、杠杆与风险。只管英国银行欲拓展新营业，但它们审核贷款时并不会忽略暮年申请人自带的风险。

美国：没岁数限制，更看重还款能力

位于大洋彼岸的美国，对房贷申请者的最高岁数没有限制，但对还款能力有着较严酷的要求。

在美国，任何金融机构都不能因岁数太大而拒绝人们的贷款申请。美国《公正信贷时机法》制止贷款人在处置信贷营业时，基于种族、性别和岁数等的差异而对信贷申请人接纳歧视待遇。

美国金融机构还会推出适合暮年人的贷款设计，例如针对62岁以上老人的Reverse Mortgage，类似人们熟悉的“以房养老”，适合退休后想改善住房条件的暮年家庭。

不外，凭证美国消费者金融珍爱局的划定，乞贷人可凭证申请人的还款能力评估，从而决议是否批出贷款。中暮年申请者容易被质疑退休后，能否拥有稳固且足够的收入来归还贷款。

房贷的终点，是亲人

看过中外多地的“贷款年限”情形，我们不难发现差异区域的贷款年限设置，与各自的老龄化水平、近年的经济调控政策和控制风险的执法律例等因素息息相关。

凭证团结国公布的《2023年天下社会讲述》，2021年全球65岁及以上人口为7.61亿人，到2050年这一数字将增添到16亿人，其中80岁以上的人口增进速率更快。一句话，人们的寿命正在延伸。

无论是东亚、西欧照样北美区域，金融机构都在起劲顺应人口结构的转变，重新审阅暮年人的贷款需求，将贷款年限适当地延后5年至10年。

2003年，《中国人民银行关于进一步增强房地产信贷营业治理的通知》首次提出了小我私人住房贷款差异化治理，强调针对差其余购房者接纳差其余住房信贷政策。对此，各家银行可以自行划定小我私人按揭贷款的岁数上限。

有房地产政策研究的专业人士示意，我国多家银行延伸贷款年限，与正在试点的延迟退休政策偏向相呼应，对岁数较大的购房者有一定促进作用。

在大趋势之下，我们也应看到文化与传统的主要影响。与西欧文化下的人们相比，东亚文化更容易将“房产”与“安居”联系到一块，因此也更愿意为一处房产背负几十年的债务。

回到中华文化的语境下，暮年人之以是申请房贷，大多数照样为了孩子，辅助名下已有一套房的子女行使老人的购房名额，同时享受首次贷款的利率优惠。

无论是南宁的80岁，照样成都的90岁，着实都是变相的“接力贷”。多数中国家庭掏出六个钱包买一套房，怙恃、子女现实都是“配合还款人”，只是没把名字都写在“贷款申请表”上。

真正给“贷款年限”设置*限制的，不全是金融机构政策，更可能是肉眼不能望见的血亲关系。

参考资料：

在日本贷款买房，流程是怎样的？丨东京老潇

How Does France Treat Mortgages for the over 60s?丨French Entrée

法国房贷利率上升或致申请贷款难 还贷压力大丨外洋网

法国买房怎么选贷款？丨法国装修条记

Later life mortgage lending丨UK Finance

2023年天下社会讲述丨团结国

Japan’s seniors are trapped in mortgages they can’t pay off丨Nikkei Asia

Regional bank to offer 50-year home loans丨Miyazaki Press

Is There An Age Limit For Getting A U.S. Mortgage?丨America Mortgages